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農信社改制20年:頭部效應凸顯,改革任重道遠

黃宇昆
2021-12-16 09:53:18
來源: 創業圈

文|記者黃宇昆

近日,云南銀保監局發布公告,同意籌建云南大關農村商業銀行股份有限公司,而就在此前不久,廣西、寧夏等地也有多家農商行獲批籌建,我國農信社改革仍在持續深化。

2001年11月,隨著張家港農商銀行掛牌成立,我國農信改革正式翻開新的篇章。20年來,各地農商行依托原農村信用社的網點優勢和國家對涉農金融機構的政策支持,不僅成為我國金融體系的重要組成部分,在縣域經濟中更是發揮了重要作用。

根據銀保監會發布的2021年三季度銀行業保險業主要監管指標數據,截至今年9月末,農村金融機構(包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社和新型農村金融機構,下同)總資產已達到45.24萬億元,同比增長10.4%,占銀行業金融機構的13.3%,而城商行總資產為44.23萬億元,同比增長9.8%,占銀行業金融機構總資產13.03%。農村金融機構所展現的金融活力甚至超越了城商行。

值得注意的是,雖然20年來各地農信改革取得了一定的成果,但部分區域的農信社改制工作仍任重道遠。據統計,截至目前,全國僅有安徽、湖北、江蘇、山東等12個省市的農信社完成了全面股份制改革的目標。

此外,受互聯網金融以及大行服務下沉等因素的影響,改制后的農商行近年也面臨著生存困境。在此背景下,一些包袱重、業績壓力大的中小農商行走上了合并重組的道路,公開資料顯示,僅今年就有樂山農商行、綿陽農商行、哈爾濱聯合農商行等獲批開業。

銀行業資深觀察人士卜振興向《創業圈》人物財經記者表示,中小農商行的合并重組,主要是為了解決存量的問題,尤其是部分信貸資產問題。此外,對于提高整體的競爭能力和競爭水平,以及提升管理能力和管理效率都有促進作用。

農商行不斷壯大的20年

農商行的歷史可以追溯到新中國成立初期。

1951年5月,央行召開第一次全國農村金融工作會議,提出重點試辦信用合作社。這一時期的農村信用社,資本金由農民入股,干部由社員選舉,通過信貸活動為社員的生產生活服務。僅5年時間,全國各地的農信社數量便達到16萬個。

在經歷了野蠻生長的時期后,農信社的問題也逐漸暴露。2000年,國務院決定在江蘇啟動農村信用社改革試點,探索以縣為單位的農信社產權改革,著力解決風險高、歷史包袱重、服務“三農”能力不足等問題,為全國農信社改革發展探路。

2001年11月27日,張家港農商銀行掛牌成立,成為全國首家在農信社基礎上改制組建的農商銀行,2001年末,常熟農商銀行、江陰農商銀行相繼成立。自此,農信社股份制改革的序幕正式拉開。新組建的農村商業銀行實行“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的經營機制,在股權募集、法人治理結構上充分體現了“股權分散、所有權和經營權相分離、股東各自承擔風險”的原則。

在江蘇省農信社改革取得重大突破后,國家開始擴大試點范圍。2003年,國務院決定在全國范圍內逐步推廣農信社改革,下發《深化農村信用社改革試點方案》,鼓勵符合條件的地區將農信社改造成股份制商業銀行。各地反響強烈,積極申請成為試點單位。彼時,經國務院同意,試點單位最終確定為吉林、浙江、山東、江西、貴州、陜西、重慶、江蘇8個?。ㄊ校?,江蘇的改革模式及經驗得到復制和推廣。

2011年,銀監會宣布不再組建新的農信社和農村合作銀行,逐步將有條件的農信社改組為農商行,農村合作銀行要全部改組為農商行。同時表示將用大約5年時間全面實現股份制改革的目標。

不過,由于各地經濟發展情況不一,部分省市股份制改革推進緩慢。公開資料顯示,截至目前全國僅有安徽、湖北、江蘇、山東、江西、湖南、廣東、青海8個省份以及北京、上海、重慶、天津4個直轄市的農信社全部改制為農商行。

卜振興對《創業圈》人物財經記者表示,造成農信社推進股份制改革緩慢的主要問題,包括資產的清算核算、原有股東的股權關系核定、以及現代管理制度的構建和完善等。對于還未完成改制的農信社,他建議,一是聘請專業的會計和審計機構,對原有資產進行盤點核算;二是采取合理方式實現原有股權的平穩轉讓;三是按照現代商業銀行的體制,建立相關的組織架構、規章制度、業務流程等。

頭部效應加劇,不良率地域差距明顯

農商行從首批改制成立,發展至今已有20年。與其他金融機構相比,農商行的一大特點就是數量眾多。銀保監會披露的銀行業機構法人名單顯示,截至2021年6月末,全國銀行業金融機構共4608家,其中農商行數量達1569家,占比達三分之一。

公開數據顯示,截至目前資產總額超過1000億元的農商行僅有41家。重慶農商行、上海農商行、北京農商行和廣州農商行作為我國農商行的第一梯隊,截至今年三季度末,四家農商行總資產分別為1.25萬億元、1.12萬億元、1.05萬億元、0.98萬億元,其中僅廣州農商行總資產較年初有所下降,掉出“萬億俱樂部”。

今年前三季度,我國農村商業銀行實現凈利潤1808億元,同比增長8.4%?!秳摌I圈》人物財經記者統計發現,13家上市農商行今年前三季度共實現凈利潤357.63億元,這意味著,占比不到1%的上市農商行創造了全國農商行五分之一的凈利潤。

值得肯定的是,農信社改革20年以來,農商行依托原農信社的網點優勢和國家對涉農金融機構的政策支持,各項業務發展迅速,市場份額穩步提升。

江陰銀行披露的數據顯示,截至2021年9月末,該行總資產為1453.88億元,較成立時增長14倍;總存款1092.17億元,較成立時增長18倍;總貸款914.17億元,較成立時增長25倍。營業收入從成立初的1.67億元增長至2020年的33.51億元,凈利潤從成立初的0.04億元增長至2020年的10.57億元。

另外,農商行作為我國地方金融的主力軍,在支持地方經濟的發展中發揮了重要作用。數據顯示,截至今年三季度末,農村金融機構普惠型小微企業貸款余額5.98萬億元,高于股份制商業銀行和城市商業銀行的普惠型貸款總額。

但從資產質量來看,受各地經濟發展水平不一的影響,農商行資產質量參差不齊,資產質量優秀的農商行主要集中在浙江、江蘇和廣東一帶。以江蘇首批成立的三家農商行為例,截至2021年三季度末,常熟銀行、張家港行和江陰銀行的不良貸款率分別為0.81%、0.94%和1.47%,資產質量甚至優于一些城商行。而有些農商行的不良率則相對較高,有的不良率甚至高達4.86%。

總體而言,農商行的平均不良貸款率要高于商業銀行的平均不良率。銀保監會日前公布的2021年三季度銀行業保險業主要監管指標數據顯示,截至三季度末,商業銀行不良貸款率1.75%,較上季末下降0.01個百分點,其中農商行上升0.01個百分點至3.59%。

上市提速,抱團取暖已成趨勢

2010年12月,重慶農商行成功在香港H股主板上市,這也是我國首家登陸資本市場的農商行,一時間打破了人們對農商行的固有偏見。2016年9月,江陰銀行成為全國首家在A股上市的農商行,彼時,我國農商行進軍資本市場的序幕正式拉開。

截至目前,全國已有10家農商行于A股成功上市,分別為上海農商銀行、瑞豐銀行、重慶農商銀行、青島農商銀行、紫金農商銀行、常熟農商銀行、無錫農商銀行、蘇州農商銀行、江陰農商銀行和張家港農商銀行。另有東莞農商銀行、廣州農商銀行及九臺農商銀行已于H股上市,其中重慶農商銀行更是實現了A+H股上市。

證監會最新披露的A股首發申請企業情況顯示,目前仍有12家銀行排隊候場A股IPO,其中農商行占了8家,分別為廈門農商銀行、亳州藥都農商銀行、海安農商銀行、昆山農商銀行、大豐農商銀行、馬鞍山農商銀行、南海農商銀行和順德農商銀行。近日,成都農商行在采招網發布聘請A股IPO保薦機構(主承銷商)采購供應商征集公告,這意味著這家資產總額全國第五的農商行即將沖刺A股市場。

一直以來,資本不足都是制約中小銀行發展的瓶頸。有專業人士指出,商業銀行外源性資本補充主要包括上市、定增、發行優先股、發行可轉債、發行永續債、發行二級資本工具等,但對于農商行而言可以運用的渠道并不多。

除部分有實力的農商行通過上市來補充資本外,定向增發成為不少農商行青睞的增資方式。數據顯示,僅在今年11月,證監會就受理了11家農商行的定增計劃,其中還包括在港上市的九臺農商行。

保持縣域法人總體穩定,是我國農村普惠金融改革一直堅持的方向。2021年中央一號文件強調,要保持農村信用合作社等縣域農村金融機構法人地位和數量總體穩定。目前我國農商行數量日益增多,通過合并重組,一定程度上有助于增強農信機構抗風險能力,這與堅持縣域法人地位的原則并不矛盾,從根本上看也有利于穩定農商行的縣域法人地位。

因此,對于一些包袱重、業績壓力大農商行來說,抱團取暖已是大勢所趨。10月27日,樂山農商銀行正式掛牌成立,該行由地處樂山市四個區轄內的樂山三江農商銀行、五通農信聯社、沙灣農信聯社、金口河農信聯社等4家行社合并組建而成。8月13日,在原涪城農信聯社、游仙農信聯社、安州農商銀行的基礎上新設合并組建的綿陽農商銀行也正式掛牌成立。

事實上,自今年6月開始,各地方政府陸續出臺金融業“十四五”發展規劃,其中多地對農商行的合并重組表示支持,如江蘇省表示支持具備條件的農村商業銀行通過上市掛牌、合并重組以及發行“三農”、小微企業專項金融債等方式提升支農能力;陜西省表示支持有條件、有意愿的市(區)通過城區農商行、農信社合并等方式組建市級農商行。

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