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奇葩貸產品頻現,“貸”不來金融創新

蔣光祥
2021-03-22 15:27:16
來源: 時代周報
各銀行試圖拓展市場的金融創新,實質是各種形式的消費貸

九江銀行“彩禮貸”事件持續發酵已有數日。該產品最高可貸30萬元,年利率低至4.9%,貸款用途為新婚旅行、購車、購買首飾、購買家電,申請條件是“22周歲以上、連續工作時間有一年、情侶一方為行政事業單位”。3月18日晚,九江銀行發布致歉聲明,對直接責任人給予停職處理。

實際上,在彩禮貸之外,還有“墓地貸”、“婚慶貸”等奇葩貸款一樣吸睛。觀察這些奇葩貸款,需要放在當時的環境去評價。不少地方苦“天價彩禮”“天價墓”久矣,銀行“創新”推出相關金融服務產品,看上去合情合理,合法合規。

但各銀行試圖拓展市場的金融創新,實質上是各種形式的消費貸,難言創新,或者說大部分只是偽創新。業內都清楚,消費貸這種無擔保、無抵押個人綜合授信貸款產品,本不復雜,關鍵在于誰可以吸引到更多的優質客戶。

例如,有銀行推出的“幸福園丁貸”、“幸福醫師貸”,針對教師及醫師兩大專業人士群體給予特別利率優惠,既滿足優質客戶的需求,又能得到該有的利益,在社會主流價值觀的站位上做出正向引導。

但彩禮貸、墓地貸這類奇葩貸款顯然是為了搶奪市場份額而開發,產品質量可以想象,通常是未經試驗就急匆匆將產品推向市場。在市場上交點“學費”倒也罷了,但影響銀行商譽與聲譽,這種損失對于銀行來說頗為遺憾。

九江銀行在致歉聲明中提及,弘揚時代新風,堅決抵制舊風陋習,是企業踐行社會責任不可或缺的一部分。銀行將加強對員工的教育培訓,不斷提高企業社會責任意識,同時立足金融本源,不斷提升金融服務實體經濟水平和能力,這一認識頗為到位。

真正具有創新意義的金融產品的營銷與服務,仍然值得追尋。銀行要發展,必須不斷創新。銀行營銷觀念的核心,應是以金融產品市場需求為出發點,開發、設計、經營產品和工具,尤其是具有特殊性能要求的產品、工具和服務項目。

例如銀行卡增值服務。各行早就針對貸記卡設計了產品豐富的貸記卡商城,如今,銀行將綜合賬戶發展理念放在借記卡上,將綜合賬戶服務功能全部納入“一卡通”服務,在此基礎上深度整合、挖掘客戶信息,為客戶提供賬戶服務、綜合理財、消費咨詢以及俱樂部會員服務等一攬子增值服務。

金融產品不同于常規市場意義上的一買一賣。銀行營銷行為除了要遵循相關法規與監管政策,還需要了解客戶,包括客戶所在城市的文化背景,最終爭取客戶認同。

因而,在以市場為導向的現代營銷模式下,商業銀行實施金融產品創新,是從營銷前端帶回市場信息和客戶需求開始,到中端整合需求、研發生產、驗收測試,再到服務后端對產品進行后續跟蹤的循環過程。金融創新不是急吼吼的“搶山頭”,更不能是“始亂終棄”的一地雞毛。只有經過這一整個鏈條檢驗的金融創新,才能算是真正的金融創新,否則,就很可能是貽笑大方的金融偽創新。

(作者系特約評論員、財經專欄作家)

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